陕实施商车二次费改 车险最低可至3.825折

　　2年前的2015年5月，陕西入选全国商业车险条款费率管理制度改革首批试点的6个地区之一，并且正式启动了首次“商车费改”工作。从那时起，“最低可至4.335折”的车险费率新政，就为广大谨慎驾驶、守法行车的老陕车主带来了实惠的政策红利。

　　2年之后的这个7月，老陕车主们再次迎来了新一波车险改革政策红利——商业车险改革工作深化启动，业界简称为“二次商车费改”。这一次，商业险连续三年未出险的陕西车主，将有望享受到3.825的新低折扣。

　　为啥称“二次”？

　　进一步减轻车主保费负担

　　要搞明白啥叫“二次商车费改”，我们须先向前追溯相对应的“首次商车费改”细节。

　　2015年5月29日，陕西全省启动了商业车险条款费率管理制度改革工作。改革扩大了保险条款保障范围，简化了理赔流程，完善了索赔方式，解决了原条款中易引发争议的内容。经过两年多运行，陕西的首次商车费改取得了阶段性成效——全省商业车险定价更加公平科学，车险服务能力明显提升，消费者获得感显著提高，行业经营管理能力和车险的社会管理能力得到增强。

　　从具体数据上来看，截至2017年6月底，全省商业车险车均保费较改革前下降13.06%，有近80%车险消费者享受到了更多的保费优惠。可以说，广大老陕车主在体验了保险业更优质服务的同时，也尽享到了真金白银的改革红利。

　　为深入推进商业车险费率市场化改革进程，让改革成果更多惠及广大车险消费者。根据中国保监会统一部署，陕西保险业于2017年7月再次启动深化商业车险改革工作，进一步扩大保险公司的定价自主权，扩大自主费率调整系数的下浮空间，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。

　　主要“改”了啥？

　　进一步体现“奖优罚劣”

　　记者从中国保监会陕西监管局获悉，7月8日零时，平安产险陕西分公司签出了我省深化商业车险改革后的首张保单，这标志着深化商业车险改革工作在陕西平稳落地。目前，人保、平安、太保等14家产险公司已完成陕西地区深化车险改革新产品上线，新旧产品衔接顺畅，其余公司新产品也在陆续报批切换过程中。

　　从核心变化上看，此次我省再度深化实施的商业车险改革，进一步优化了商业车险费率水平与驾驶车辆的风险匹配程度。也就是说，将更加充分的体现低风险低保费、高风险高保费，少出事、少缴钱，多出事、多缴钱的“奖优罚劣”市场化导向，有效促进安全文明驾驶，推动道路安全管理。

　　细化来看，此次陕西省商业车险费改后，保费价格的无赔款优待系数、自主核保系数和自主渠道系数中，自主渠道系数浮动区间进一步扩大，浮动下限由原来的0.85下调到0.75。改革后，我省商业车险保费自主核保系数调整范围为0.85——1.15，自主渠道系数调整范围为0.75——1.15，无赔款优待系数调整范围为0.60——2.00。这一调整，将使得驾驶习惯好、出险率低的消费者享受到更低的车险费率，如果符合系数调整范围，以3年未出险客户为例，最低折扣将从过去的4.335折下降至最低的3.825折。

　　截至7月12日数据显示，新政后陕西已累计签发保单11071件、签单保费合计3528万元，平均折扣5.378折。车险消费者保费负担进一步下降。近期，我省经营车险业务的26家财产保险公司省级分公司将陆续完成系统切换，正式上线销售经中国保监会批复的新的机动车综合商业保险条款和费率，原商业车险条款和费率停止使用。

　　直观细算账：

　　开车不任性 保费省更多

　　对于有良好驾驶习惯和安全记录的车主们而言，进一步降低费率是“板上钉钉”的好事了，那么，到底能省下多少钱呢？我们直观地来算个账，更加清楚明白地看一看“二次商车费改”的政策红包大小。

　　以陕西地区一辆价值13.98万元、使用期限为2年的东风日产奇骏车为例。按照此前商业车险费率规定，如果连续2年没有出险，保险公司自主渠道系数0.85、自主核保系数分别为0.85，承保车损险、全车盗抢、第三者责任20万元、车上司乘每座1万元，主险不计免赔、附加无法找到第三方责任，车主最终需要缴纳的商业车险保费是2931.74元；此次深化商业车险改革之后，保险公司自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限仍为0.85，最终商业车险保费是2443.39元，相较此前减少了488.35元，降费比例近17%。

　　消费提示：

　　“喜大普奔”时须注意“购险三守则”

　　面对本次深化商业车险改革，消费者在“喜大普奔”的同时，如何投保才最“靠谱”？有哪些消费风险点需要多加留意？陕西保监局通过本报，向全省车主做如下保险消费提示：

　　首先，选择车险产品不应单纯比价。消费者在购买商业车险时，不应简单依照保费价格高低来选择投保的保险公司，更应关注商业车险消费的险种组合、理赔时效和客户服务质量等内容，考虑险种组合是否符合自身需求，理赔服务是否高效，是否具有特色增值服务举措。在综合衡量保险公司品牌实力、服务网络、保障规划、理赔服务质量和参考报价等因素的基础上，合理选择保险公司，理性购买商业车险。

　　其次，应通过正规渠道购买车险产品。消费者在购买商业车险时，有权自主决定通过何种渠道购买车险、自主选择购买哪家保险公司的产品和哪类产品组合，任何机构和人员均不得以任何方式强迫、诱导或者限制消费者购买车险产品。消费者应选择具有合法资质的保险机构或者中介机构的正规网点和正规销售人员处购买。不要轻信没有保险经营、销售资质的商家“买车险送商品，买商品送车险”等促销活动，上述促销活动存在买到假保单、遭遇伪劣商品和难以维权等风险。

　　第三，提高自身维权意识。保险公司在与消费者订立车险合同时，应就合同中的免责条款和保障范围向消费者做出明确说明，确保消费者对车险条款的知情权。消费者在购买车险过程中，请将真实有效的联系方式告知保险公司，并亲自在投保单上签字确认，以便维护自身权益，并享受公司的相关车险服务。同时谨防不法机构或个人利用商业车险改革进行不实宣传或炒作，对消费者权益造成损害。（记者 刘宁）